Terjerat Lingkaran Setan Digital: Judol + Pinjol, Ini 3 Tandanya dan 4 Cara Keluarnya

Oleh: Agus Santoso (Mantan Wakil Kepala PPATK, saat ini pelaku dan pemerhati sociopreneur)

GERBANGPATRIOT.COM, Harga kebutuhan hidup naik, sementara penghasilan masih segitu-gitu saja. Lalu muncul iklan, “Pinjam Rp5 juta cair 10 menit. Tanpa jaminan.” Setelah itu, iseng bermain judi online (judol). Kalah sekali, lalu mencoba meminjam uang lagi untuk balik modal. Begitu seterusnya.

Tanpa sadar, kita masuk ke lingkaran setan yang paling berbahaya di era digital: judi online yang dibiayai dengan pinjaman online. Keduanya kemudian menjadi satu skema, yakni Judol–Pinjol.

PPATK mencatat, sebanyak 3,8 juta dari 9,79 juta pemain judol memiliki utang pinjol. Sementara itu, OJK menyebut 73,7 persen korban pinjol ilegal merupakan anak muda berusia 16–35 tahun.

Ini bukan lagi sekadar masalah individu. Persoalan tersebut sudah berkembang menjadi krisis sosial.

Lantas, bagaimana kita mengetahui bahwa seseorang sudah terjerat dalam lingkaran setan tersebut? Dan bagaimana cara untuk keluar?

TANDA 1: PINJAMAN BARU UNTUK MEMBAYAR UTANG LAMA

Ini merupakan tanda yang paling klasik.

Gaji masuk, langsung habis untuk membayar cicilan utang. Tiga hari kemudian dompet kembali kosong. Solusinya? Mengajukan utang baru lagi.

Data OJK menunjukkan kredit macet pinjol atau TWP90 mencapai 4,62 persen per April 2026. Artinya, terdapat banyak peminjam yang gagal membayar kewajibannya dalam waktu 90 hari.

Mengapa kondisi ini berbahaya?

Bunga pinjol dapat mencapai 0,8–3 persen per hari. Jika terlambat, ada denda dan biaya lainnya yang dapat membuat beban utang semakin berat. Utang Rp2 juta pun dapat berkembang menjadi jauh lebih besar dalam waktu singkat.

Jika Anda sudah memiliki tiga aplikasi pinjol aktif dan menjalankan skema satu pinjol digunakan untuk menutup pinjol lainnya, maka Anda harus segera berhenti dan mengevaluasi kondisi tersebut.

Anda sudah berada pada tahap awal lingkaran setan utang.

TANDA 2: UANG PINJOL DIHABISKAN UNTUK JUDOL, BUKAN UNTUK PRODUKTIF

Jujurlah kepada diri sendiri. Terakhir kali meminjam uang, untuk apa dana tersebut digunakan?

PPATK menemukan adanya pola penggunaan penghasilan untuk judi online. Kelompok dengan penghasilan Rp1 juta menghabiskan 72,9 persen penghasilannya untuk judol, sedangkan kelompok berpenghasilan Rp2–5 juta menghabiskan 35 persen penghasilannya untuk aktivitas tersebut.

Bahkan, ada yang sengaja meminjam uang hanya untuk membayar deposit judol karena tergiur bonus hingga 100 persen.

Judi online menjanjikan “balik modal cepat”. Namun, bagaimana jika kalah? Apakah harus meminjam lagi? Jika menang, apakah uang tersebut akan berhenti digunakan untuk berjudi?

Di sinilah masalahnya.

Pinjaman yang legal semestinya digunakan secara bijak, terutama untuk kebutuhan yang memiliki manfaat dan kemampuan pengembalian yang jelas. Dana pinjaman bukan untuk digunakan sebagai bahan bakar perjudian maupun konsumsi yang tidak terukur.

Judi online juga berbahaya karena dapat memicu perilaku adiktif. Seseorang bisa terus mengejar sensasi kemenangan dan berharap mendapatkan kembali uang yang telah hilang.

Jangan pernah berpikir bahwa pinjol menyediakan dana cepat dan mudah untuk dijadikan “bahan bakar judol”. Cara berpikir seperti itu justru dapat membawa seseorang pada kondisi di mana waktu habis, uang habis, utang menumpuk, dan keluarga akhirnya ikut terdampak.

TANDA 3: HIDUP DALAM TEKANAN DAN RASA MALU

Hati-hati jika sudah terjerat pinjol ilegal.

Penagihan dapat dilakukan secara agresif, termasuk melalui telepon atau pesan yang mengganggu. Dalam sejumlah kasus, kontak keluarga, teman, maupun rekan kerja juga dapat dihubungi. Bahkan, terdapat laporan mengenai ancaman, makian, hingga penyalahgunaan data pribadi.

Dampaknya bisa merembet ke keluarga. Anak dapat menjadi korban perundungan di sekolah akibat persoalan utang orang tuanya.

Di sisi lain, seseorang mulai berbohong kepada pasangan. Misalnya mengatakan, “Ini untuk modal usaha,” padahal uang tersebut digunakan untuk melakukan top up judol.

Tidur menjadi tidak nyenyak. Pekerjaan tidak fokus. Hubungan keluarga pun mulai terganggu.

Ini bukan lagi sekadar masalah keuangan. Persoalan tersebut sudah menyentuh aspek psikologis dan kehidupan sosial seseorang.

OJK dan Satgas PASTI menerima 14.232 pengaduan terkait pinjol ilegal dalam empat bulan pertama 2026.

Namun, ingat: Anda bukan orang gagal. Anda bisa saja terjebak dalam sistem perjudian yang memang dirancang untuk membuat pemain terus bermain dan mengejar kemenangan.

Jika tiga tanda tersebut sudah ada dalam diri Anda, jangan menunggu sampai kondisi semakin parah. Saatnya mencari jalan keluar.

4 LANGKAH KELUAR DARI LINGKARAN SETAN

Keluar dari jeratan judol dan pinjol membutuhkan keberanian. Namun, bukan berarti tidak mungkin.

Ada empat langkah yang dapat dilakukan.

1. STOP TOTAL DAN PUTUS AKSES

Ini merupakan langkah pertama sekaligus yang paling berat.

Uninstall aplikasi judol, blokir situsnya, dan hapus aplikasi pinjol ilegal. Jika diperlukan, lakukan langkah tambahan untuk membatasi akses terhadap platform yang selama ini menjadi pemicu.

Laporkan rekening yang digunakan untuk aktivitas judol melalui kanal resmi Indonesia Anti-Scam Centre (IASC) dan laporkan pinjol ilegal kepada OJK melalui kanal pengaduan resminya.

Ingat, satu kali melakukan top up lagi dapat membuat Anda kembali ke titik awal.

2. HITUNG DAN KUMPULKAN UTANG, JANGAN LARI

Segera buat daftar seluruh pinjaman yang dimiliki. Catat dari mana pinjaman tersebut berasal, berapa total utangnya, berapa biaya yang harus dibayar, serta kapan jatuh temponya.

Setelah itu, urutkan berdasarkan beban biaya dan tingkat urgensinya.

Untuk pinjol yang berizin OJK, komunikasikan kondisi Anda dan tanyakan opsi penyelesaian atau restrukturisasi yang tersedia sesuai ketentuan penyelenggara.

Jangan melakukan pembayaran kepada pihak yang tidak jelas identitas dan kewenangannya. Pastikan setiap kesepakatan memiliki dasar dan bukti tertulis.

Untuk pinjol ilegal, jangan menghadapi masalah seorang diri. Gunakan kanal pengaduan resmi dan cari bantuan dari lembaga yang berwenang.

Tips terpenting: jangan gali lubang tutup lubang.

Lebih baik jujur kepada keluarga. Malu satu hari jauh lebih baik daripada sengsara bertahun-tahun.

3. CARI DUKUNGAN KELEMBAGAAN

Anda tidak sendirian. Masih ada pintu yang dapat diketuk untuk meminta bantuan.

OJK 157/APPK: dapat dimanfaatkan untuk pengaduan, konsultasi, dan informasi terkait penyelenggara pinjaman online yang berizin.

Satgas PASTI: dapat menjadi kanal untuk melaporkan aktivitas keuangan ilegal, termasuk pinjol ilegal.

Koperasi, BAZNAS, LKM, dan BLK: dapat menjadi alternatif untuk mendapatkan pendampingan, pelatihan kerja, maupun akses terhadap program pembiayaan produktif yang sesuai dengan ketentuan.

Tujuannya adalah mengalihkan ketergantungan dari utang konsumtif menuju kegiatan produktif yang dapat menghasilkan pendapatan.

4. BANGUN KEMBALI DENGAN USAHA PRODUKTIF

Utang akibat judol tidak akan selesai dengan utang baru.

Selesaikan dengan penghasilan baru.

Mulailah dari usaha kecil, seperti beternak, berdagang, atau menawarkan jasa sesuai kemampuan.

Prinsipnya sederhana: setiap pendapatan yang diperoleh harus dikelola secara disiplin. Sebagian digunakan untuk membayar utang, sementara sebagian lainnya dialokasikan untuk kebutuhan hidup dan tabungan.

Ikuti pula pelatihan literasi keuangan dan keterampilan kerja yang tersedia melalui lembaga resmi.

Dengan begitu, seseorang tidak hanya berusaha keluar dari utang, tetapi juga membangun sumber penghasilan baru yang lebih sehat dan berkelanjutan.

PENUTUP: NEGARA HARUS HADIR, KITA HARUS KUAT

Pemerintah telah melakukan berbagai upaya untuk memberantas pinjol ilegal dan judi online, mulai dari pemblokiran platform, konten, hingga rekening yang terindikasi terkait aktivitas ilegal.

Namun, selama persoalan ekonomi, kemudahan akses pinjaman, dan masifnya promosi perjudian masih ada, lingkaran setan tersebut berpotensi terus muncul.

Kuncinya juga ada pada diri kita sendiri.

Berhenti percaya pada “bisa kaya dengan jalan pintas”. Mulailah percaya pada kerja keras, pengelolaan keuangan yang sehat, dan bantuan kelembagaan yang tepat.

Utang bisa dilunasi. Namun, kepercayaan keluarga yang hancur karena kebohongan jauh lebih mahal untuk dipulihkan.

Jika Anda adalah ketua RT, pengurus masjid, guru, atau pimpinan perusahaan, sebarkan informasi ini.

Mungkin ada satu orang di sekitar Anda yang sedang diam-diam menangis karena terlilit utang dan merasa malu untuk bercerita.

Ingat, karyawan hebat bukan yang mampu melakukan top up judol. Karyawan hebat adalah mereka yang mampu mengelola penghasilan, menabung, dan menggunakan pinjaman secara produktif serta terukur.

Keluar sekarang juga dari lingkaran setan judol–pinjol, sebelum lingkaran tersebut menenggelamkan Anda dan keluarga.

“Utang untuk mendukung usaha produktif itu seperti tangga untuk naik kelas. Tetapi utang untuk bermain judol adalah lompatan ke dalam jurang.” (*)